Im Zinstief muss das eigene Loft kein Traum bleiben. Bild: Fotolia.com

Das Zinstief bei Immobilienkrediten hält an. Im August fielen die Konditionen für ein Darlehen auf den tiefsten Stand seit 50 Jahren. Immobilienkäufer können seitdem so günstig wie noch nie in der Geschichte der Bundesrepublik Deutschland ihr Haus finanzieren. Nach Einschätzung von Experten genügt es jedoch nicht, nur auf den günstigen Zinssatz zu schauen.

Die Kreditbelastung muss zum Gehalt passen: Die Fünf-Zimmer-Altbauwohnung in absoluter Bestlage, das Loft oder das Eigenheim mit Pool – bevor sich Kreditnehmer nach ihrer Traumimmobilie umsehen, sollten sie einen ehrlichen Kassensturz machen. Nur bei einer objektiven Betrachtung lässt sich ermitteln, wie viel Geld tatsächlich für die Kreditaufnahme und die Tilgung aufgewendet werden kann. Regel: Insgesamt sollte die monatliche Belastung, die sich aus dem Hypothekenkredit ergibt, 40 Prozent des gesamten Nettoeinkommens nicht übersteigen.

Hintergrund: Durch das seit Monaten anhaltende Zinstief erhalten Kreditnehmer so viel Geld wie nie. Aktuell gibt es für eine Monatsrate von 1.000 Euro rund 240.000 Euro Darlehen (zehn Jahre Zinsbindung, zwei Prozent Anfangstilgung). Das teilt der Baugeldvermittler HypothekenDiscount (Mannheim) mit. Zum Vergleich: 2008 gab es für die gleiche Monatsrate nur 170.000 Euro Kredit. „Darlehensnehmer sollten sich für eine Immobilie entscheiden, deren Größe zum Einkommen passt. Das geringe Zinsniveau sollte nicht in erster Linie genutzt werden, um die Darlehenssumme zu maximieren. Besser ist es, die Zinsersparnis in eine hohe Tilgung zu investieren“, empfiehlt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount, „dann hat die Altbauwohnung zwar vielleicht zehn Quadratmeter weniger – dafür ist der Kreditnehmer aber schneller schuldenfrei und hat mehr finanziellen Spielraum.“

Die Zinsbindung muss zum Sicherheitsbedürfnis passen: Ein Darlehen mit einer Zinsbindung von fünf Jahren kostet derzeit ca. zwei Prozent. Aber Vorsicht: Der verlockende Zinssatz kann nach fünf Jahren zu einem bösen Erwachen führen – wenn im Jahr 2015 für die hohe Restschuld eine Anschlussfinanzierung notwendig ist. ei einem 200.000-Euro-Darlehen beträgt die Restschuld in fünf Jahren noch rund 178.000 Euro – bei einer angenommenen Anfangstilgung von zwei Prozent. Liegen die Zinsen 2015 nur zwei Prozent höher als heute, würde sich die Monatsrate von 690 Euro auf 988 Euro erhöhen. Finanzierungsexperten wie HypothekenDiscount raten daher nur bei geringen Kreditsummen und sehr guter Bonität zu kurzen Zinsbindungen. Wer auf der sicheren Seite bleiben möchte – insbesondere beim Einsatz von Eigenkapital – der sollte sich für eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren entscheiden. Durch das anhaltende Zinstief bei Immobilienkrediten liegen die Konditionen auch hier unter vier Prozent – das ist historisch günstig. Erstmals gibt es laut HypothekenDiscount seit diesem Jahr auch eine so genannte „Sorglos-Hypothek“. Mit der kann der extrem niedrige Zinssatz für die gesamte Darlehenslaufzeit von bis zu 40 Jahren festgeschrieben werden. So gibt es trotz niedriger Tilgungsleistung kein Anschlussfinanzierungsrisiko.